2016年12月31日

2016年冬コミ参加土曜日東2ホールP12b

 どうも冬コミ受かりました。
土曜日東2ホールP12b
さて何やろう?
近況かな?
今のところ考慮中。
ネタ含め日記頻度増えるかも?
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2016年12月11日

◇リボ払いとは?

◇リボ払い


 「リボルビング払い」の略で、クレジットカードの支払い方法の一つ。英語の「revolve(循環する)」が由来。利用件数や金額にかかわらず毎月の支払額が一定になり、支払残高に年率15%程度の手数料がかかる。支払額が常に一定の「定額方式」や、あらかじめ定められた支払残高に応じて、支払額が増減する「残高スライド方式」などがある。

知らずに契約多いので。個人的にはしないが無難。
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2016年12月08日

公務員削減と生活保護


公務員といえば、安定職業の代表格だと思われがちだが、昨今は「生活保護ブラック公務員」が存在する。非正規雇用が公務員にまで広がり、正規職員との間での差が広がるばかりなのだという。学童指導員という仕事においては、92.8%が非正規となっている。








 12月3日、『みのもんたのよるバズ!』(AbemaTV)には、生活保護を受けながら公務員の仕事を続ける女性が生出演した。その女性、フミエさん(仮名)は、中学特別支援学級で働きながら10年前から生活保護をもらっているのだという。また、番組には官製ワーキングプア研究会の上林陽治氏も出演した。





 現在、地方公務員の3人に1人は非正規公務員。2012年の自治労調査によると、同じ仕事をしているのに収入が低い非正規の地方公務員は70万人にのぼる。常勤職員と同じ仕事をしているので、とてもアルバイトとはいえないが、扱いはアルバイト並みという実態がある。








 上林氏は「辞める時も一方的に通告されます。大概は1年雇用で、『もうあなたは必要ない』と言われる『雇止め』になってしまいます」と語った。




 フミエさんは、現在中学校の特別支援学級で子供に国語や数学を教えている。8時15分から16時15分まで働き、月の手取りは11〜12万円ほど。正規の職員は3倍ぐらいは貰っているという。これまでに学校現場で働いて20年ほどで、生活保護は毎月1万5000円ほどもらっている。




 年に1回、採用されるかどうかの話があり、1年ごとに学校を転々としていくのだとか。ここで、ジャーナリストの七尾藍佳氏が「学校が変わるというのは……。通常の派遣だと3年雇った後に正規として雇う必要がありますが、正規採用にしないための作戦ですか?」と質問。これにフミエさんは「その通りです」と同意した。そして上林氏が続ける。




 「人件費を抑えるためにやっている面もあります。今、公務員の数を減らす傾向があります。それなのに仕事は増える。そこで彼女のような非正規を雇い、そこに入れていく形を取る。無期雇用にすると正規になるわけです。正規にするとずっと働いてもらわなくてはいけないので、雇止めにするわけです」





 そして、公務員の管轄官庁である総務省はこの実態を分かっていると上林氏は語る。「2000年以降4回調査している。分かっているはずです」(上林氏)。
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2016年12月07日

年金滞納問題続報

国民年金の保険料を滞納している人のうち9割以上が、所得が低いため申請すれば支払いの一部もしくは全額を免除される可能性が高いことが分かった。6日の参院厚生労働委員会で、日本維新の会の東徹氏の質問に塩崎恭久厚労相らが明らかにした。


 厚労省は低迷する納付率を上げるため滞納者への強制徴収を進めているが、低所得者に対する強制徴収は「現実的に困難」(塩崎氏)という。


 国民年金保険料を2年間以上滞納している人は2015年度末で約206万人に上る。厚労省は年間所得が350万円以上の滞納者を強制徴収の対象としているが、来年度以降は300万円以上に拡大する。


 しかし、厚労省の実態調査では年間所得300万円未満が94%を占め、300万〜350万円が2%、350万円以上は4%にとどまる。厚労省は「対象者のうち相当数が督促済み。強制徴収できる対象者はかなり限定的だ」としている。


 国民年金の保険料は4人世帯の場合、所得が年162万円以下だと全額、282万円以下で半額、335万円以下で4分の1が免除される。天災や失業による特例もあるほか、生活保護や障害年金の受給者なども全額免除される。


 6日の参院厚労委では、現役世代の賃金が下がった時に公的年金の支給額も下げる新しいルールを盛り込んだ年金制度改革法案の実質審議に入った。
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2016年12月04日

ブラックリストなんかこわくないその2

信用はいつか回復する。
必ず回復します。
必ずです。

但し、都合よく考えてはならない。
信用は、自動的に回復するわけではありません。
本人の努力や、知識や、知恵次第で、いつか回復するのもなのです。

ここでは、その「知識」「知恵」について取り上げます。
いくら実直に働き続けても、一度傷ついた信用、とりわけ金融系の信用は、「そのままでは」「なかなか」回復しませんから。

具体的には、

・自己破産した場合: 
 CICやJICCの事故情報は、5年ほど残ります。(5年経てば急速に消えていく)
 全銀協の信用情報は「官報に載った情報」として10年残ります。

・任意整理や、自力交渉による和解や、長期間遅れて完済した場合など:
 CICと全銀協は、完済後から数えて5年間残ります。(5年経てば急速に消えていく) 
 JICCは完済後1年で消えます。(どんな形であれ、契約完了=完済と考えて概ね間違っていない)

・未解決のまま、返さず放置している場合:
 CIC、JICC、ともに、「ずっと消えない」 ことになっています。(但し実際の現場では例外もよく見かける)
 全銀協は、指定信用情報機関ではないので、思っているより早く消える傾向にあります。

昔は、「最後に登録されてから5年」で事故情報(ブラック)が消えるという基準だったので、借金を返さず放置している人でもいつかはブラックが自然消滅して信用が回復したものですが、
2010年に貸金業法が改正し、JICとJICCが「指定信用情報機関」になってからは、この基準が、
「契約が完了して5年」 に変わったのです。
つまり、契約が完了しない限り、ブラックは消えないことになったのです。

(注: ブラックリストとはいわゆる俗称です。金融系の信用情報機関に、長期延滞や債務整理などの事故情報が載っていることを「異動情報」とか「異参サ情報」などといいますが、それが載っている状態のことを俗にブラックと呼んでいるだけです)
ちなみにブラックリストの右端に書かれている「異参サ」というのが、いわゆる事故情報、俗にいうブラックです。
このように、「ブラックリスト」 とひとくくりに載るわけではなく、貸金業者別に、日付や内容などが事実のまま淡々と書かれます。

JICCの場合、完済すれば「異動情報」(ブラック)が1年で消え、表の下のほうに移り、「完済情報」として記載され直します。
完済後は5年間記録が残りますが、それは決してブラックではありません。

繰り返しますが、ここでいう「完済」とは、何も額面通りの完済とは限りません。交渉して元利の一部をまけてもらって和解しても完済。弁護士が介入したうえで整理して完済しても、完済です。

では、完済しない場合はどうなってしまうのでしょうか?

表をもう一度見てみましょう。

「異参サ発生日」の日付が載っていますが、これはあまりアテになりません。
それよりも、表の真ん中よりやや右側にある「入金日」と「残高」のほうが重要です。

それと、自分で自分の返済記録や督促状などを読み返して、「最後に返済した日はいつか?」を再確認することも重要です。
信用情報に記載されている「入金日」が、必ずしも「最後に返済した日」と一致するとは限らないからです。

(例として平成1x年に裁判や調停をしていました。つまり、法律用語でいうとことろの「債務名義」を取られていました。債務名義を取られると、借金の消滅時効は「10年」になります。どこから数えて10年かというと、判決が確定した日から10年というのが基本ですが、その後、1円でも返済したり債務承認したりすると、そこから数えて10年になります。)

どちらにせよ、「返さないまま」、「何も手を打たないまま」だと、10年経っても20年経っても異動情報は消えないと思ったほうがいいでしょう。

逆にいえば、何らかの手を打てば、異動情報が消える日はグッと早くなります。

事実、ある人は、平成25年4月までこのように4件もブラックが載ったままでしたが、3年半ほど経った現在は、4つともすべて消えています。(どうやって消したかはそのうち解説します)

このような状況の中で、より早くブラックを消す方法は、ざっと次の数通りです。

1. 完済する。(ややマニアックな一例として、元金100万円、遅延損害金80万円、計180万円の残債を、事業の失敗で4年間返せないままでいたある方が、弁護士を介入した交渉で、150万円債務免除され、30万円だけ返すという条件で和解し、ただちに30万円振り込んだところ、数日後には「完済」扱いになり、異動情報が消え、完済情報に変わったという方もいました。)

2. 自己破産する。(自己破産すれば、CICとJICCのブラックは5年で消え、とりあえずクレジットカードや車のローンなどは組めるようになる。)

3. 消滅時効の援用をする。(消滅時効の援用が成功すれば、契約が完了したことになるというか、無かったことになると解される? ので、まあこのへんは法律家の先生に詳しく聞いてもらったほうがいいが、とにかくひとつの事実として、援用後にJICCもCICも異動情報が消えたという証言があり、その現物もコピーをもらったことがある。但し、すぐに綺麗さっぱりブラックが消えた人と、その後5年間異動情報が残った人の両方がいて、そのあたりの見極めはマニアック過ぎるのでそのうち暇があったらわかる範囲で解説したいと思います)

以上、JICCの場合でした。

CICや全銀協の信用情報の基準は、またちょっと違います。
そのうちに解説したいと思います。

このように、ブラックリストは決してブラックボックスではありません。
いつ、いくら、誰が、どこに、どのように等、登録の基準は明確です。
消えるかどうかの基準も明確です。

また、自分の信用情報は、自分で開示請求できます。(他人は無断では開示できません)
心配な方や、早くブラックを消すために知恵を絞りたい方は、まず最初の一歩として、
全銀協、CIC、JICCの3つの信用情報機関に、開示請求しましょう。
窓口開示も受け付けていますし(手数料500円)、
郵送やネット申込も受け付けています。
詳しくは、各信用情報機関のHPを熟読してみましょう。
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余談だが少女漫画で「ブラックリスト」って作品あるのね。まあ借金関連の本ではないと思うが・・・・・・。


posted by 志村三男 at 19:59| Comment(0) | TrackBack(0) | 借金 | このブログの読者になる | 更新情報をチェックする

ブラックリストなんかこわくないその1

「ブラックリスト」の仕組みがかなり変わってしまった。

その節目は、2010年6月の「改正貸金業法」完全施行でした。
貸金業法の改正で、信用情報機関のうちCICとJICCの2つが「指定信用情報機関」になりました。
それに伴い、情報登録の基準もいくつか変更されたのです。

また、貸金業法改正の少し前に、信用情報機関の統廃合の動きも見られました。

それまでは、全国銀行個人信用情報センター(銀行系)と、CIC(クレジット)と、全情連系列の33の情報センター(貸金業者系)と、CCB(貸金業者系だが銀行系もクレジット系も加盟している業界横断型)と、テラネット(やはり貸金業者系だが銀行系もクレジット系も加盟している業界横断型)の、計5系統の信用情報機関がありました。

しかし、2010年の法改正の少し前から、貸金業者系の信用情報機関が大きく組織再編。全情連の33か所の情報センターがテラネットに事業承継を委ねる(?)という形で、新たな組織として「日本信用情報機構(JICC)」が出来ました。同じころ、CCBが日本信用情報機構に吸収合併されました。

このような経緯で、現在では、個人の信用情報機関は3団体から成っています。

銀行系    − 全国銀行個人信用情報センター(KSC)
クレジット系 − シー・アイ・シー (CIC)
貸金業者系 − 日本信用情報機構 (JICC)

この3つです。


「自分がブラックリストに載っているのだろうか?」 というのも、3つの信用情報機関にあなた自身が開示請求すれば、事実が正確にわかります。(但しその事実というのは、あくまで「ブラックリストに載っているか? どう載っているか?」に関する事実が正確にわかるだけであり、「いくら借金があるか?最後に返済したのはいつなのか?最後に債務整理したのはいつなのか?」等といった個別の情報は必ずしも正確に載っているとは限りません。まあそのへんが奥の深いところなのですが・・・)

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参考画像に載せた「ブラックリストなんかこわくない」ですが作者曰くもう法律が変わって役に立たないそうだ。
posted by 志村三男 at 19:43| Comment(0) | TrackBack(0) | 借金 | このブログの読者になる | 更新情報をチェックする

2016年11月18日

仕事での出来事

仕事で裏切りがあった。もうあの業者は二度と使わんし落ち着いたら報復してやる。
posted by 志村三男 at 23:53| Comment(0) | TrackBack(0) | 借金 | このブログの読者になる | 更新情報をチェックする

2016年10月02日

配偶者控除基礎知識

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配偶者控除なんかいらない!?―税制を考える、働き方を変える - 制度を知って賢く生きる 人生を左右するお金のカベ -
制度を知って賢く生きる 人生を左右するお金のカベ - 知らなきゃ損!20分で読める税務署対策シリーズ第6弾: 今だから聞いた方がいい配偶者控除のこと -
知らなきゃ損!20分で読める税務署対策シリーズ第6弾: 今だから聞いた方がいい配偶者控除のこと - 誰も教えてくれなかった「ふつうのお宅」の相続対策ABC -
誰も教えてくれなかった「ふつうのお宅」の相続対策ABC - されていていて一家の大黒柱として機能し、専業主婦がパートタイマーとして一定の収入を得ている家庭に対して世帯全体の所得税負担を軽減するものです。専業主婦に限らず専業主夫でも同じことが言えますが、一般的に主婦である女性を優遇している措置として、長年日本の所得税制の根幹となってきたものです。これとは別に、さらに税負担を軽くする配偶者特別控除という制度もありました。現在、この配偶者控除が注目を浴びているのは税負担を軽減するための制度が、主に主婦の社会進出を妨げているのでは?という議論になっているためです。毎年議論が出ては現行維持になることを数年来繰り返しているのですが、2017年度はいよいよ長年続いてきた配偶者控除に大なたがふるわれることになるのでしょうか。


■ 2017年度にいよいよ配偶者控除が廃止になるかも?

配偶者控除問題は前々回の自民党政権、さらには前回の民主党(現在の民進党)、そして現在の自民党政権と常に議論されてきました。民主党政権時代も大きく議論されたのですが、選挙や政権交代のドタバタで立ち消えになった印象が強いです。税制改革の一貫として、配偶者控除の廃止は長期政権になりつつある自民党・安倍政権の元でいよいよ現実味を帯びてきたと言えます。


■ 配偶者控除のメリットは?

夫婦共働きで、どちらも一定の額以上の収入があるのなら関係ないと言えますが、主婦あるいは主夫といったいずれかの配偶者が一方の配偶者の扶養に入っている場合は配偶者控除は大きな問題です。パートタイマーなどで働いて収入を得て、その収入が103万円以下である場合に所得控除が受けられます。これはメリットとしてよく挙げられる配偶者の給与収入が年間103万円以下の場合で、俗に「103万円の壁」と言われているものです。

給与所得控除は65万円が給与収入から差し引くことができるので、収入103万円から65万円を引くと、合計所得が38万円ということになります。さらに基礎控除が38万円適用できるので、課税される所得金額がゼロとなるのです。

※ 配偶者は103万円の年間収入までは所得税がかからずに働ける。


■ 配偶者控除のデメリット

配偶者控除存続のデメリットは女性の社会進出を阻害していることです。主婦であれば所得税がかからずに働きたいということで、103万円以内の収入に抑えた働き方をします。年末の10月以降にこのまま働くと103万円を超えるから「働かないでいよう」という心理が働いてしまい、大きな意味でGDPにまで影響しているのではという指摘もされているのです。また、配偶者控除を廃止しても低所得者層には減税効果が期待されることから、配偶者控除は廃止の方向で議論されるのが確実な情勢となっています。


■ 新たな夫婦控除はあるのか

配偶者控除を廃止することは、税制改革の中でも大きな変革になります。減税される層と増税される層に大きく分かれることから、新たに夫婦控除の新設も見当されています。これは子育て支援の一貫となっているものですが、長く続いた制度を廃止するには大きなパワーが必要です。それでも変革してこそ新しい社会が切り開かれるものですから、この変革をプラスの方向に導いてもらいたいところです。
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2016年08月07日

自己破産では奨学金からはあ逃れられない

奨学金の返済を滞納し、訴訟を起こされる若者が急増している。6月30日放送の「ノンストップ!」(フジテレビ)では、奨学金制度の返済に苦しみ自己破産に追い込まれた女性が紹介された。VTRで登場したAさん(29歳)は、高校と大学で奨学金を7年間利用し、400万円を滞納。現在の心境をこう明かした。


「奨学金で、こんなに大変になると思わなかったから。逆に、奨学金を借りてまで大学に通わなくてもよかったかな……」

消費者金融の借金はゼロになるけど




こんなことになるなんて…
こんなことになるなんて…

Aさんは両親と祖父母、姉、弟の7人家族。生活は苦しかったが、大学で学びたい気持ちから進学を決めた。親に負担をかけないよう上限いっぱいの12万円を借り、奨学金は全額学費に、教科書代はバイト代で捻出した。

学校とバイトで多忙を極める中、祖父母が倒れ、学校・バイト・介護と苦しい日々に。家計を助けるため、バイト代も家に入れた。それでもAさんが大学を辞めなかったのは、大学を出ればいい就職先が見つかり、家族を支えられるという思いがあったからだ。


「奨学金を借りているから、それを返すにも卒業して、きちんとした就職、正社員として働けないと」

卒業後、無事に就職が決まり、月々2万2000円の返済が始まった。しかし最初は払えていたものの、徐々に滞納するようになる。奨学金の窓口に減額などを求めても認められず、矢のような返済の催促が来る。病院代なども滞り、消費者金融にお金を借りた。

仕事のストレスも重なり、Aさんは身体を壊して4年で退職。再就職先も見つからず、2年以上奨学金を滞納した。司法書士に相談すると自己破産を勧められ、現在申請中だ。ところがこれで問題は終わらない。Aさんはこう肩を落とす。


「自己破産したら消費者金融から借りた部分がゼロになるけれど、奨学金返済は一切ゼロにならない感じですね」

専門家は「最低限の額で借りるように」

自己破産した本人は支払い能力がないとみなされ、「連帯保証人」である家族が、それでも払えない場合は叔父や叔母など「保証人」のもとに請求が続いていく。究極的には、全員が自己破産しないと終わらないというのだ。

埼玉奨学金問題ネットワーク代表の柴田武男さんによれば、「実際にはそこまでには至らず、和解と言う形でどこかの段階で払うことにはなる」とのことだが、親戚にまで迷惑を掛ける苦悩は続く。

奨学金の滞納に至る原因の1つとして、柴田さんは未成年の10代から利用するため「本人に借金の感覚が薄い」ことも問題と指摘する。ゲストの博多大吉さんもかつて奨学金の利用者で、こう証言していた。


「審査を通った時点で借金している感覚はない。国がくれてるんじゃないかなと(思っちゃう)。『奨学金は逃げられる』なんてデマも流れるのよ」

督促する立場の独立行政法人日本学生支援機構は、「返還金が直ちに次の世代の奨学金の原資となるため、約束の期日までに返済していくことは非常に重要」とする。

柴田さんは最悪の事態に陥らないために、「最低限の額で借りるように心掛け、総額いくらになるのか考えておく」とアドバイス。大吉さんも「利息といっても本当に低いので、使いようによってはいい制度なんです」とまとめていた。ネット記事より。補足小泉政権時で取り立てが厳しくなったんだよな。
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2016年08月04日

夏コミ原稿・冬コミ以降起こりし事その4

夏コミ原稿・冬コミ以降起こりし事その4
 そんな訳でSからの裁判に都税事務所からの差し押さえとWバッテンパンチを食らったわけだが災いはさらに加速する〜!
5月には倉庫の借入のリスケ手数料が約25万以上(減額頼み込んで本返済は3000円+利子)!
6月には長年の借家の店子が退去が決定!!
8月には建築業の資格書き換えが約25万以上〜!!!
 うちは決算が赤字なのでいつものところに頼まざる得ないのだ。
泣きっ面に蜂とはこのことか思いきやさらに志村に衝撃の事実が突きつけられる!
それは!!!!
(以下次号というか夏コミ原稿に続くかも?)
銀行さん、もう、毎月1万円しか返せません -
銀行さん、もう、毎月1万円しか返せません - リスケの出口が見つかる!資金繰りと銀行交渉のすべて -
リスケの出口が見つかる!資金繰りと銀行交渉のすべて -
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